Ne laissez pas un refus bancaire arrêter votre projet
Lancer une entreprise, acheter du matériel, recruter, développer un nouveau produit ou conquérir un autre marché demande des ressources financières. Pourtant, plusieurs entrepreneurs pensent encore que la banque constitue leur seule porte d’entrée vers le financement.
Lorsque cette porte se ferme, le projet est souvent ralenti ou abandonné.
Les banques évaluent généralement la capacité de remboursement, les revenus déjà réalisés, les garanties disponibles et la solidité financière de l’entreprise. Ces critères peuvent être difficiles à satisfaire pour une entreprise en démarrage, un projet innovant ou une activité qui possède encore peu d’actifs.
Mais un refus bancaire ne signifie pas nécessairement qu’un projet n’est pas viable. Il peut simplement signifier que la solution sollicitée ne correspond pas encore au profil de l’entreprise.
Il existe aujourd’hui plusieurs façons de financer un projet entrepreneurial : autofinancement, soutien de l’entourage, financement participatif, investisseurs privés, microcrédit, aides publiques ou financement fondé sur les revenus.
L’enjeu n’est donc pas seulement de trouver de l’argent. Il faut comprendre les différentes solutions, leurs conditions, leurs avantages et leurs conséquences afin de construire une stratégie adaptée au stade de développement de l’entreprise.
1- Mobiliser ses propres ressources et son entourage
La première source de financement d’un projet est souvent l’entrepreneur lui-même.
L’autofinancement consiste à utiliser son épargne personnelle ou les bénéfices générés par l’entreprise pour financer progressivement ses activités. Cette solution permet de conserver une plus grande autonomie et d’éviter de prendre immédiatement des engagements envers un prêteur ou un investisseur.
Toutefois, l’entrepreneur doit éviter d’engager toutes ses ressources personnelles sans avoir évalué les risques, les besoins réels et le temps nécessaire avant que l’entreprise devienne rentable.
Il est également possible de solliciter le soutien de la famille, des amis ou de certaines personnes de confiance. Cette solution, parfois appelée love money, peut prendre la forme d’un don, d’un prêt ou d’un investissement dans l’entreprise.
Même lorsqu’il s’agit d’un proche, il est important de mettre l’entente par écrit et de préciser les conditions de remboursement et les responsabilités de chacun.
2. Le financement participatif
Le financement participatif, aussi appelé sociofinancement, permet de recueillir plusieurs contributions auprès du public.
La contribution peut prendre la forme d’un don, d’une précommande, d’un prêt ou d’un investissement.
Cette solution permet de financer un projet, mais aussi de tester l’intérêt du marché, de gagner en visibilité et de construire une première communauté autour de l’entreprise.
Pour réussir, l’entrepreneur doit présenter clairement son projet, expliquer l’utilisation des fonds et mobiliser activement son réseau.
3. Les investisseurs privés
Les investisseurs privés apportent du capital à une entreprise en échange d’une participation ou d’un rendement.
Parmi eux, on retrouve les investisseurs providentiels, aussi appelés business angels. En plus de leur financement, ils peuvent offrir leur expérience, leurs conseils et leur réseau de contacts.
Cette solution peut convenir aux entreprises innovantes ou ayant un fort potentiel de croissance. Elle implique cependant de partager une partie de la propriété et parfois certaines décisions.
Il est donc important de choisir un investisseur qui comprend la vision, les valeurs et les objectifs de l’entreprise.
4. Explorer le microcrédit et les prêts sans garanties traditionnelles
Le microcrédit entrepreneurial s’adresse notamment aux personnes qui rencontrent des difficultés à obtenir un financement traditionnel.
Il permet généralement d’obtenir un montant limité pour démarrer une activité, acheter du matériel, constituer un premier inventaire ou soutenir les opérations. Il est souvent accompagné de conseils, de formation ou d’un suivi personnalisé.
Selon le territoire, d’autres solutions peuvent exister, comme les prêts d’honneur ou les fonds communautaires. Ces financements accordent davantage d’importance à la qualité du projet, à l’engagement de l’entrepreneur et à la viabilité du modèle d’affaires qu’aux garanties matérielles.
Les noms, les montants et les critères de ces programmes varient selon le pays, la province ou la région. L’entrepreneur doit donc rechercher les organismes de développement économique, les fonds locaux, les réseaux de microfinance et les programmes spécialisés présents sur son territoire.
5. Les subventions et les programmes publics
Les gouvernements, les municipalités et les organismes de développement proposent plusieurs programmes de soutien aux entreprises.
Ces aides peuvent financer le démarrage, l’innovation, l’embauche, la formation, la transformation numérique, l’exportation ou l’expansion.
Certaines aides sont non remboursables, alors que d’autres prennent la forme de contributions, de crédits ou de remboursements de dépenses.
Chaque programme possède toutefois ses critères, ses échéances et ses dépenses admissibles. L’entrepreneur doit donc vérifier les conditions avant d’engager des dépenses.
6. Considérer le financement fondé sur les revenus
Une autre solution consiste à obtenir du financement en échange d’un pourcentage des revenus futurs de l’entreprise pendant une période déterminée.
Cette approche peut permettre à l’entrepreneur de conserver ses parts tout en offrant à l’investisseur un rendement lié au développement de l’activité. Les remboursements peuvent ainsi évoluer en fonction des revenus réalisés, selon les modalités du contrat.
Cette solution peut être intéressante pour une entreprise qui génère déjà des ventes ou qui possède des perspectives commerciales suffisamment prévisibles.
Elle doit toutefois être analysée avec prudence. L’entrepreneur doit comprendre le coût total du financement, la durée de l’engagement et son effet sur la trésorerie future.
Diversifier ses sources de financement
Il n’existe pas une solution unique adaptée à toutes les entreprises.
La meilleure stratégie consiste souvent à combiner plusieurs sources : un apport personnel, une campagne de financement participatif, une aide publique, un microcrédit ou l’intervention d’un investisseur.
Cette diversification permet de réduire la dépendance envers un seul partenaire et de construire un montage financier plus solide. Elle peut également renforcer la crédibilité du projet auprès de futurs financeurs.
Avant de chercher du financement, l’entrepreneur doit être capable de répondre clairement à quatre questions :
Quel montant est réellement nécessaire ?
À quoi servira précisément cet argent ?
À quel stade de développement se trouve l’entreprise ?
Quelle forme de financement peut-elle raisonnablement supporter ?
Un bon dossier doit présenter un modèle d’affaires crédible, des besoins financiers précis, une utilisation claire des fonds et une stratégie réaliste de développement.
Ne laissez pas l’absence de financement bancaire mettre fin à votre projet. D’autres solutions existent, mais encore faut-il savoir où les trouver, comment les choisir et comment présenter une demande convaincante.